복리 투자 완전 가이드 — 72법칙과 적립식 복리 계산
단리와 복리의 차이, 72법칙으로 원금 2배 기간 계산, 월 적립식 복리 시뮬레이션까지 정리한 재테크 기초 가이드입니다.
최종 업데이트: 2026. 06. 29
🧮 바로 계산해보기
아인슈타인이 '세상의 여덟 번째 불가사의'라고 불렀다는 복리(Compound Interest). 투자에서 복리 효과를 이해하는 것은 장기 재테크의 핵심입니다. 같은 수익률이라도 단리와 복리는 시간이 지날수록 극적인 차이를 만들어 냅니다.
1. 단리 vs 복리 차이
| 기간 | 단리 (연 5%) | 복리 (연 5%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 1,050만원 | 1,050만원 | 0원 |
| 10년 | 1,500만원 | 1,629만원 | +129만원 |
| 20년 | 2,000만원 | 2,653만원 | +653만원 |
| 30년 | 2,500만원 | 4,322만원 | +1,822만원 |
원금 1,000만원, 연 5% 기준입니다. 30년 후 복리는 단리보다 73% 더 많습니다.
2. 72법칙 — 원금이 2배가 되는 기간
원금 2배 도달 기간(년) ≈ 72 ÷ 연수익률(%)
예) 연 6% → 72 ÷ 6 = 12년
예) 연 4% → 72 ÷ 4 = 18년
| 연수익률 | 2배 도달 기간 (72법칙) | 실제 기간 |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 23.4년 |
| 5% | 14.4년 | 14.2년 |
| 7% | 10.3년 | 10.2년 |
| 10% | 7.2년 | 7.3년 |
3. 월 적립식 복리 계산 공식
매달 일정 금액을 적립하면서 복리로 굴리는 경우, 만기 금액은 아래 공식으로 계산합니다.
만기금액 = 월납입액 × [(1+r)^n − 1] / r × (1+r)
r = 월 이율 (연이율 ÷ 12)
n = 총 납입 개월 수
| 월 적립액 | 기간 | 연 수익률 | 만기 금액 | 총 납입액 |
|---|---|---|---|---|
| 30만원 | 10년 | 5% | 약 4,657만원 | 3,600만원 |
| 50만원 | 20년 | 5% | 약 2억573만원 | 1억2,000만원 |
| 100만원 | 30년 | 7% | 약 12억1,997만원 | 3억6,000만원 |
4. 복리 투자 핵심 전략
- 시작 시기가 빠를수록 복리 효과 극대화 — 10년 늦으면 최종 자산이 절반 수준
- 연금저축·IRP는 세액공제(연 최대 900만원)와 복리 과세이연 효과를 동시에 활용
- ISA 계좌는 이자·배당 소득 비과세(200만~400만원 한도) — 복리 효율 향상
- 수수료 0.1%p 차이도 30년 복리로는 수천만원 차이 → ETF·인덱스펀드 비용 확인 필수
- 재투자(배당재투자)를 통해 복리 효과 극대화
자주 묻는 질문
- Q. 은행 적금은 단리인가요, 복리인가요?
- A. 대부분의 은행 정기적금은 단리 방식입니다. 적금 만기 후 재가입하거나, 복리 상품(일부 저축은행·온라인 상품)을 선택해야 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 증권사 CMA나 MMF는 매일 복리 계산이 적용됩니다.
- Q. 연 7% 수익률은 현실적인가요?
- A. S&P500 지수의 장기 역사적 평균 수익률은 인플레이션 조정 전 약 10%, 조정 후 약 7% 수준입니다. 국내 코스피는 이보다 낮은 편입니다. 전 세계 인덱스 ETF에 장기 분산 투자하면 연 5~7%대 수익률은 역사적으로 달성 가능한 범위입니다.