만기 예상액
약 19,090,781원
월말 복리 기준 · 이자소득세 15.4% 적용
- 총 납입원금
- 18,000,000원
- 세전 이자
- 1,090,781원
- 이자소득세 (15.4%)
- 167,980원
- 세후 수령액
- 18,922,801원
| 연차 | 누적납입 | 잔액 |
|---|---|---|
| 1년 | 6,000,000원 | 6,111,231원 |
| 2년 | 12,000,000원 | 12,471,444원 |
| 3년 | 18,000,000원 | 19,090,781원 |
- • 본 결과는 참고용 추정이며, 법령·고시·개인 조건에 따라 실제 값과 다를 수 있습니다.
- • 계약·신고·진단 등 최종 판단에는 공식 자료와 전문가 확인을 권장합니다.
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적금 계산기란?
매월 일정 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 함께 받는 정기적금의 만기 수령액을 미리 계산하는 도구입니다. 은행마다 금리가 다르고, 세금·우대 혜택에 따라 실수령 이자가 달라지므로 가입 전 꼭 시뮬레이션해 보세요.
적금 이자 계산 공식
국내 정기적금은 대부분 단리로 계산합니다.
총 납입원금 = 월 납입액 × 납입 개월 수
세전 이자 = 월 납입액 × 연이율(%) ÷ 100 × (n+1) ÷ 24
세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154) ← 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%
만기 수령액 = 총 납입원금 + 세후 이자
예시: 월 50만 원, 연 3.5%, 12개월 적금 → 세전 이자 약 113,750원, 세후 약 96,388원, 만기 수령 약 6,096,388원
월 납입액별 만기 수령액 참고표 (연 3.5%, 12개월)
| 월 납입액 | 총 납입원금 | 세전 이자 | 세후 수령액 |
|---|---|---|---|
| 10만 원 | 120만 원 | 약 22,750원 | 약 1,219,278원 |
| 30만 원 | 360만 원 | 약 68,250원 | 약 3,657,833원 |
| 50만 원 | 600만 원 | 약 113,750원 | 약 6,096,388원 |
| 100만 원 | 1,200만 원 | 약 227,500원 | 약 12,192,775원 |
| 300만 원 | 3,600만 원 | 약 682,500원 | 약 36,578,325원 |
적금 vs 예금 — 실질 금리 차이
같은 연이율이라도 예금이 적금보다 실질 수익이 높습니다. 적금은 매달 납입하기 때문에 첫 달 납입금만 12개월 전체 이자가 붙고, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 붙습니다. 평균적으로 절반 기간만 예치하는 효과이므로 적금의 실질 수익률은 명목 이율의 약 절반 수준입니다.
| 구분 | 이자 계산 방식 | 실질 수익률 (연 3.5% 기준) | 특징 |
|---|---|---|---|
| 정기예금 | 가입 시 전액 예치 → 만기 수령 | ≈ 3.5% | 목돈 운용에 유리 |
| 정기적금 | 매월 납입 → 만기 수령 | ≈ 1.75% (절반 수준) | 소액 꾸준히 모을 때 |
| 자유적금 | 납입액 자유 → 만기 수령 | 납입 패턴에 따라 다름 | 불규칙 수입자 |
세금우대·비과세 상품 활용
- 일반 이자소득세: 15.4% (이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
- 세금우대 (신협·새마을금고·농협 등 조합): 9.9% (일부 한도 내)
- 비과세종합저축: 만 65세 이상·장애인 등 대상, 원금 5,000만 원 한도 비과세
- 청년도약계좌(2023~): 월 최대 70만 원, 정부 기여금 + 비과세 혜택
- 청년희망적금(종료): 신규 가입 불가, 기존 가입자 유지 가능
자주 묻는 질문 (FAQ)
- Q. 적금 이율 3%와 예금 이율 3% 중 어느 게 더 유리한가요?
- A. 예금이 더 유리합니다. 동일 금액·이율 기준으로 예금의 이자가 적금의 약 2배입니다. 목돈이 있다면 예금, 매월 저축할 금액이 있다면 적금을 선택하세요.
- Q. 중도 해지하면 이자를 못 받나요?
- A. 약정 이율 대신 훨씬 낮은 '중도 해지 이율'이 적용됩니다. 보통 연 0.1~1% 수준으로 이자가 거의 없다고 봐야 합니다. 비상금은 CMA·파킹통장에 분리 보관하는 것이 좋습니다.
- Q. 자유적금은 이 계산기로 정확히 계산할 수 있나요?
- A. 자유적금은 납입 시점과 금액이 달마다 달라 정확한 계산이 어렵습니다. 이 계산기는 매월 동일 금액을 납입하는 정기적금 기준이므로, 자유적금은 참고치로만 활용하세요.
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